Cómo reclamar la TAE abusiva de Cofidis en 2026: nulidad por usura y devolución de intereses
ⓘ Este artículo tiene finalidad meramente informativa y no constituye asesoramiento jurídico. El contenido refleja la normativa y jurisprudencia vigente en la fecha de publicación. Para analizar su caso concreto, consulte con un abogado especializado. Allura y Peimondt ofrece consulta gratuita sin compromiso.
Actualizado: abril 2026
Si tienes o has tenido un préstamo o tarjeta de crédito con Cofidis con una TAE superior al doble del tipo de interés medio del mercado, puedes reclamar la nulidad del contrato por usura al amparo de la Ley de Represión de la Usura de 23 de julio de 1908 (Ley Azcárate). La consecuencia directa es que solo estás obligado a devolver el capital prestado: todo lo pagado en concepto de intereses, comisiones y seguros vinculados debe ser devuelto. La acción es imprescriptible, según la doctrina del Tribunal Supremo consolidada desde la STS, Sala de lo Civil, de 25 de noviembre de 2015 (rec. 2341/2013).
Qué TAE de Cofidis se considera usuraria en 2026
El Tribunal Supremo no fija un umbral numérico fijo, sino que aplica un criterio comparativo: la TAE del contrato es usuraria cuando supera notablemente el tipo medio de operaciones similares en el momento de la contratación. La referencia es el tipo medio publicado por el Banco de España para créditos al consumo y tarjetas revolving.
La STS, Sala de lo Civil, Pleno, de 4 de marzo de 2020 (rec. 4813/2019) —dictada sobre una tarjeta Wizink pero con doctrina aplicable a Cofidis y otras entidades— estableció que una TAE del 26,82% era usuraria cuando el tipo medio de mercado estaba en torno al 20%. Aplicando este criterio, y teniendo en cuenta que los préstamos personales y tarjetas de Cofidis han operado habitualmente con TAEs entre el 24% y el 29%, la mayoría de estos productos son susceptibles de ser declarados usurarios.
| Producto Cofidis habitual | TAE aproximada | Tipo medio BdE (referencia) | ¿Posiblemente usuraria? |
|---|---|---|---|
| Crédito Directo / Préstamo personal | 24% – 29% | ~8% – 12% | Sí — verificar contrato |
| Tarjeta de crédito revolving | 24% – 27% | ~19% – 21% | Sí si supera notablemente el tipo medio |
| Minicrédito / crédito inmediato | Variable / muy elevada | ~8% – 12% | Sí en la mayoría de casos |
[VERIFICAR CON FUENTE: consultar tablas del Banco de España (boletín estadístico, tipos de interés) para los tipos medios exactos en la fecha de contratación del producto específico antes de publicar]
Qué puedes recuperar si el contrato se declara nulo por usura
La nulidad del contrato usurario produce los siguientes efectos jurídicos (art. 3 Ley Azcárate 1908):
- El prestatario solo está obligado a entregar la suma recibida (capital prestado).
- Cofidis debe devolver todo lo cobrado en exceso: intereses ordinarios, intereses de demora, comisiones de apertura, comisiones de reclamación, primas de seguros vinculados y cualquier otro cargo.
- Si ya has devuelto más de lo que recibiste, Cofidis debe restituirte la diferencia.
La acción es imprescriptible: puedes reclamar aunque lleves años pagando
A diferencia de otras acciones civiles, la acción de nulidad por usura no prescribe. Así lo estableció la STS de 25 de noviembre de 2015 y lo ha reiterado la jurisprudencia posterior. Puedes reclamar aunque lleves 5, 10 o 15 años con el préstamo, y aunque el contrato ya esté cancelado. El único límite temporal es la prescripción de la acción de restitución, que sí está sujeta al plazo general de 5 años del art. 1964 CC —contados desde la sentencia de nulidad, no desde la contratación.
Cómo reclamar a Cofidis paso a paso
Paso 1: Obtén el contrato y el histórico de movimientos
Solicita a Cofidis copia del contrato original y el extracto completo de movimientos desde el inicio. Cofidis está obligado a facilitártelos en virtud de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo.
Paso 2: Reclamación extrajudicial ante Cofidis
Presentación de escrito al Servicio de Atención al Cliente de Cofidis. Tienen 2 meses para responder. En la práctica, Cofidis suele denegar o no responder, lo que habilita la vía judicial.
Paso 3: Demanda judicial
Demanda ordinaria o verbal (según cuantía) ante el juzgado de primera instancia del domicilio del consumidor. La carga de la prueba de que el interés no es usurario corresponde a la entidad financiera, conforme a la jurisprudencia del TS.
Preguntas frecuentes sobre la TAE abusiva de Cofidis
¿Puedo reclamar si ya cancelé el préstamo con Cofidis?
Sí. La nulidad por usura opera con independencia de que el contrato esté cancelado. Si pagaste más intereses y comisiones de los que debías, tienes derecho a recuperarlos aunque el préstamo ya no esté activo.
¿Qué TAE tiene que tener mi préstamo para poder reclamar?
No hay un umbral fijo, pero la jurisprudencia del TS considera usuraria la TAE que supera notablemente el tipo medio del mercado para operaciones similares en el momento de la contratación. En la práctica, TAEs superiores al 20%–24% en préstamos personales o al tipo medio de las tarjetas revolving publicado por el Banco de España son indicativas de usura potencial.
¿Cuánto tiempo lleva el proceso?
La vía extrajudicial puede resolverse en 2–6 meses. La vía judicial en primera instancia suele tardar entre 12 y 18 meses. En Allura y Peimondt solo cobramos si ganamos.
¿Aplica esta doctrina también a WiZink, Cetelem o Carrefour Pass?
Sí. La Ley Azcárate y la doctrina del TS sobre TAE usuraria es aplicable a cualquier entidad de crédito al consumo. La STS de 4 de marzo de 2020 se dictó sobre WiZink pero establece criterios generales aplicables a Cofidis, Cetelem, Carrefour Pass, Bankinter Consumer Finance y otras.
¿Puedo seguir reclamando si Cofidis me ha incluido en un fichero de morosos (ASNEF)?
Sí, y además la declaración de nulidad del contrato por usura conlleva la cancelación de la deuda registrada en ficheros de solvencia. Si el contrato es declarado nulo y ya has devuelto el capital, Cofidis debe cesar en cualquier reclamación y solicitar tu baja de los ficheros.
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